李康

2020-12-17 11:46:53

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近日，青島銀行（(002948.SZ)）發(fā)布2020年一季度報，不可否認(rèn)，同2019年年報業(yè)績數(shù)據(jù)一樣光鮮靚麗。或是受疫情影響，2020年一季度報中顯示，青島銀行資本質(zhì)量惡化的情況并沒有得到改善。

同時，《商訊·公司金融》發(fā)現(xiàn)，頻繁的遭遇騙貸，多次收到監(jiān)管層罰單等問題也暴露了青島銀行的內(nèi)控機制不健全。值得一提的是，青島銀行的監(jiān)事層再生變動，監(jiān)事長又次以相同理由離任。

為保持客觀、公正的財報解讀，《商訊·公司金融》函至青島銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

三大資本充足率指標(biāo)同降

青島銀行的2020年第一季度報告顯示，截至 2020 年第一季度末，青島銀行資產(chǎn)總額 3,891.33 億元，比上年末增加 155.11 億元，增長 4.15%，負(fù)債總額 3,577.35  億元，比上年末增加 145.90 億元，增長 4.25%。發(fā)放貸款和墊款 1,835.12 億元，比上年末增加 143.54 億元，增長8.49%，占總資產(chǎn)比例 47.16%，比上年末提高 1.88 個百分點。

2020 年第一季度，青島銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤 5.55 億元,同比增加 0.48 億元，增長 9.41%；凈利息收益  率（年化）2.22%，比上年提高 0.09 個百分點；成本收入比 23.03%，比上年下降  8.85 個百分點；實現(xiàn)營業(yè)收入 29.15 億元，同比增加 7.96 億元，增長 37.60%。

不得不說，青島銀行2020年第一季度確實戰(zhàn)績斐然。但《商訊·公司金融》發(fā)現(xiàn)，其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化的情況并沒有得到改善。

《商訊·公司金融》對比了青島銀行登陸A股市場前后的業(yè)績數(shù)據(jù)。

截至 2020 年第一季度末，青島銀行不良貸款率1.65%，與2019年末持平，比2018年降低0.03個百分點；核心一級資本充足率8.32%，2019年8.36%，降低0.04 個百分點，2018年8.39%，降低0.07個百分點，；一級資本充足率11.15%，2019年11.33%，降低0.18個百分點，2018年11.82%，降低0.67個百分點；資本充足率13.83%，2019年14.76%，降低0.93 個百分點，2018年15.68%，降低1.85個百分點；撥備覆蓋率165.54%，2019年155.09%，提高 10.45 個百分點，2018年168.04%，降低2.5個百分點。

從數(shù)據(jù)對比中，明顯的看出青島銀行的三大資本充足率指標(biāo)正在持續(xù)下滑，并沒有得到改善，2019年的撥備覆蓋率更是逼近150%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而不良貸款撥備覆蓋率，是指貸款損失準(zhǔn)備對不良貸款的比率,主要反映商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。

另外，雖然青島銀行的不良貸款率變化不大，但《商訊·公司金融》注意到，截至2020年一季度末，青島銀行關(guān)注類貸款遷徙率為55.81%，2019年為52.47，增加3.34個百分點，2018年為44.53%，增加11.28%。

風(fēng)險遷徙類指標(biāo)衡量商業(yè)銀行風(fēng)險變化的程度，表示為資產(chǎn)質(zhì)量從前期到本期變化的比率，屬于動態(tài)指標(biāo)。 風(fēng)險遷徙類指標(biāo)包括正常貸款遷徙率、關(guān)注貸款遷徙率、次級貸款遷徙率與可疑貸款遷徙率。

在現(xiàn)行的貸款五級分類(從好到壞依次為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類貸款，后三種為不良貸款)體系下，某一級貸款在一定時間內(nèi)向下惡化(如正常類貸款變?yōu)殛P(guān)注、次級、可疑、損失四類貸款，其余以此類推)的速度。相較于不良率是對存量資產(chǎn)的統(tǒng)計歸納，貸款遷徙率則更加動態(tài)。這其中，關(guān)注類貸款遷徙率越高，則說明該類貸款向下遷徙為不良貸款的比例也越大。

《商訊·公司金融》發(fā)現(xiàn)去年剛登陸A股的青島銀行涉房貸款增幅也是很大的。2019年年報數(shù)據(jù)顯示，青島銀行2019年涉房貸款總額為196.73億元，增加108.23億元，同比增長122.3%。

內(nèi)控機制不健全？

但《商訊·公司金融》注意到，2019年5月24日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露了青島銀保監(jiān)局一份行政處罰信息公開表(青銀保監(jiān)罰決字〔2019〕14號顯示)，青島銀行股份有限公司存在信貸資金違規(guī)流入資本市場的違法行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，被青島銀保監(jiān)局罰款人民幣50萬元。

公開信息顯示，青島銀行于2019年共收到4張來自監(jiān)管層的罰單，合計被罰款300萬元。

2019年3月13日，青島銀行股份有限公司淄博分行因未按監(jiān)管要求監(jiān)測貸款資金用途被山東銀保監(jiān)局罰款50萬元。

2019年5月21日，青島銀行股份有限公司寧夏路支行因貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票被青島銀保監(jiān)局罰款50萬元。

去年11月，更是收到一張百萬級的罰單。

2019年11月，中國人民銀行網(wǎng)站公布人民銀行濟南分行行政處罰信息，青島銀行存在違反人民幣銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)管理規(guī)定的違法行為，被處警告，并處罰款150萬元。

頻頻收到監(jiān)管層的罰單，曝露了青島銀行經(jīng)營管理方面存在問題。

而且，《商訊·公司金融》注意到，青島銀行還曾多次遭遇騙貸，內(nèi)控機制不健全。尤其是貸前審查與管理上存在嚴(yán)重的漏洞。

2020年1月10日，中國裁決文書網(wǎng)披露了山東省東營經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)人民法院（2019）魯0591刑初64號形式裁決書。

裁決書顯示， 2016年5月，山東速捷新材料有限公司股東會研究決定向青島銀行股份有限公司東營分行（以下簡稱“青島銀行東營分行”）申請授信1000萬元，用于流動資金周轉(zhuǎn)。后山東速捷新材料有限公司實際控制人孫金山安排該公司財務(wù)人員虛構(gòu)山東速捷新材料有限公司與東營市龍璽石油技術(shù)開發(fā)有限公司的鋼板買賣合同，提供與實際盈虧不符的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，以山東速捷新材料有限公司作為借款人向青島銀行東營分行申請并取得貸款人民幣1000萬元，貸款期限自2016年5月5日至2017年5月5日。山東東方曼商用車有限公司、孫金山及其妻子王某為該筆貸款提供最高額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。1000萬元貸款到賬后，山東速捷新材料有限公司未按借款用途使用，而是用于歸還了該公司前期向東營市龍璽石油技術(shù)開發(fā)有限公司的借款。

值得一提的是，這并不是青島銀行第一次遭遇騙貸。

2014年12月8日，劉根旺受祝加貝的指使，讓曹某印制了印有和平乳業(yè)公司標(biāo)志、蚌埠市和平乳業(yè)股份有限公司（以下簡稱和平乳業(yè)公司）名稱、地址及劉根旺、曹某姓名、職務(wù)及電話的名片。劉根旺找到工作人員借用該公司養(yǎng)牛場的會議室，用來與青島銀行股份有限公司延安三路支行（以下簡稱青島銀行）簽訂銀行貸款保理業(yè)務(wù)的相關(guān)協(xié)議，

2014年12月9日，愛德現(xiàn)代牛業(yè)（中國）股份有限公司董事長祝加貝指使劉根旺和曹某假冒和平乳業(yè)公司員工，偽造和平乳業(yè)公司公章及李揚民個人印章與青島銀行簽訂了保理業(yè)務(wù)的相關(guān)協(xié)議（一、編號為802522014保理字第00001號介紹信，二、23215335元應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書，三、情況說明）并進行蓋章，青島銀行工作人員與劉根旺進行了拍照留檔，致使青島銀行為愛德牛業(yè)公司發(fā)放了1800萬元保理融資，愛德牛業(yè)公司還款100萬元后，剩余1700萬元一直未還，給青島銀行造成特別重大損失。

2015年青島銀行前員工誘惑學(xué)生辦理貸款，將其據(jù)為己有，涉案金額達30余萬元。

2017年3月，一位膠州市民辦理青島銀行膠州支行辦了一張借記卡，并存入12萬現(xiàn)金，但沒多久，就接到短信稱卡內(nèi)存款被轉(zhuǎn)走11.9萬。

2017年6月，小學(xué)文化的張某為了騙取銀行貸款,讓自己的三名親屬臨時租用場所開設(shè)汽配商行,利用虛構(gòu)采購清單,偽造銀行交易流水,從青島銀行騙取貸款900萬。

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